开头：钞票独角兽
2026年开年不及两月，当多数金融机构还在考虑全年策略布局时，温州银行却以两张共计265万元的百万级罚单，提前拉开了新一年的“合规警示”序幕。
1月30日，国度金融监督料理总局宁波监管局对温州银行宁波分行开出135万元罚单；十天后，金华监管分局再对温州银行金华分行处以130万元罚金。两张罚单如出一辙地指向“职工行为料理不到位”这一中枢非法事项，而这已是近一年来温州银行屡次触及的同类问题。
看成浙江省城商行“铁三角”之一，资产限制打破5000亿元的温州银行，本应是区域金融踏实的中坚力量。但是，从2025年累计罚金超300万元到2026年开年双罚，从总行背负东说念主被毕生禁业到异域分行屡踩监管红线，这家扎根温州、放射长三角的股份制买卖银行，正以令东说念主担忧的频率败露其内控体系的系统性谬误。
在银行业监管捏续“长牙带刺”的配景下，温州银行的合规逆境不仅折射出中小城商行“限制膨胀与风险防控失衡”的结构性痛点，更为其长达十余载的IPO长跑增添了新的不细则性。
01
内控错误频现：职工行为料理成重灾地
打开温州银行近一年的处罚纪录，“职工行为料理不到位”险些成为每张罚单的标配枢纽词。
2026年开年的两张罚单中，宁波分行因授信业务料理不到位、职工行为料理不到位、监管统计数据不准确、贷款风险分类不审慎四项非法被罚135万元；金华分行则因职工行为料理不到位、贷款“三查”不到位、贷款资金未按商定用途使用等问题被罚130万元。
细究案由，从授信审批到职工管控，从贷款“三查”到资金用途监管，多个枢纽挨次的经由流于方式，为风险生息提供了轨制性空间。
更值得警惕的是，这种内控失守并非偶发事件。
回溯至2025年9月，温州银行总行因“职工行为料理不到位；信贷业务料理不到位”被罚金100万元，关系背负东说念主陈汉被处以毕生禁业的顶格处罚——这是银行业监管中最严厉的个东说念主惩责措施之一。同日，其丽水分行亦因“职工行为管控不到位”被罚金70万元。
再往前追忆，2025年7月，温州银行因未对领略非模范化债权资产投资参照自营贷款料理被罚35万元；4月，因违抗金融统计料理规矩被中国东说念主民银行温州市分行罚金225万元。
短短一年间，温州银行累计罚金金额已超500万元，非法事项覆盖信贷料理、数据报送、领略业务、职工行为等多个中枢界限。
职工行为料理问题的频发，败露了温州银行在跨区域膨胀过程中的料理适配滞后。
温州银行设有十余家一级分行，除温州分行外，还布局于上海、杭州、宁波等温州市外及省外区域，下辖盛大支行。异域分行在文化交融、轨制传导、现场监管等方面存在自然短板，总行垂直管控力度易被稀释，下层职工行为动态监测难度加大。
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而温州看成中国民营经济先发地，民间成本充裕、民间假贷活跃的外部环境，更对一线职工变成捏续招引与熟悉。尽管监管部门早已明确“银行职工参与民间假贷一律开除”，但利差招引与事迹压力交汇下，行为失范的风险历久存在。
02
限制膨胀与风险防控的失衡博弈
在合规亮起红灯的同期，温州银行的计议基本面雷同面对严峻熟悉，限制膨胀与风险防控之间的失衡日益突显。
财报数据骄横，2024年温州银行达成营业收入92.66亿元，净利润19.2亿元，同比均有所增长。但是，这一增长背后粉饰着盈利踏实性的严重不及——2021年至2024年，温州银行净利润同比增幅永别为24.29%、363.22%、90.22%和9.95%，呈现剧烈升沉的“过山车”态势。2025年上半年，归母净利润增速更是权贵放缓至2.53%，与14.23%的营收增速变成表露背离。
更值得和顺的是潜在风险考虑的恶化趋势。扫尾2024年末，温州银行和顺类贷款余额达86.24亿元，占贷款总和的2.9%；落伍贷款率也飞腾至1.99%。2025年上半年末，和顺类贷款较上年末增长34%，不良贷款限制小幅增长，不良贷款率有所飞腾。扫尾2025年三季度末，开云温州银行不良贷款率为1.06%，较上年末飞腾0.19个百分点，改动了此前捏续下跌的趋势。资产质地的下迁压力仍在捏续积蓄。
成本富余率压力雷同阻碍乐不雅。
2025年三季度末，温州银行中枢一级成本富余率（法东说念主）为7.66%，一级成本富余率（法东说念主）为9.47%，成本富余率（法东说念主）为11.31%，较上年末永别下跌0.23、0.3、0.65个百分点。其中中枢一级成本富余率已靠拢7.5%的监管红线，仅差0.16个百分点。
从更长周期看，温州银行中枢一级成本富余率流畅多年下滑，反馈出在业务膨胀与风险败露的双重影响下，成本花消速率远超补充才气。长入资信在评级叙述中明确指出，温州银行业务的快速发展对成本花消进度较大，中枢一级成本富余率已接近监管名额，中枢成本面对一定补充压力。
03
IPO长跑十余载：合规短板再添变数
关于温州银行而言，内控错误与资产质地压力不仅关乎当下计议，更顺利冲击其长达十余年的上市梦念念。
早在2008年，温州银行初次在推动大会上连系上市事宜，2009年顺利通过上市携带期，但而后历久未能踏出枢纽一步。看成上市携带机构，中金公司在2025年4月发布的第25期携带责任阐发叙述中称，温州银行针对行政处罚情况已进行内控整改并赢得较好成果。但是，叙述发布不到10天，温州银行就因违抗金融统计料理规矩收到多量罚单，这无疑让外界对叙述中的说辞接受愈加审慎的作风。
从上市要求看，温州银行面对多重繁芜。
发轫是合规纪录的硬伤。温州银行近一年密集的罚单纪录，尤其是总行背负东说念主被毕生禁业的严重处罚。其次是资产权属污点。中金公司的携带叙述明确指出，温州银行当今仍有部分房产、地皮及租借房产存在权属污点，如房产、地皮执行用途与权证不一致，无房产证或房产证不澄澈等。这些历史留传问题在IPO审核中将成为要点问询事项。
更根蒂的挑战在于买卖模式与盈利才气。与同处浙江省的台州银行比拟，温州银行的发展情状表露失态。
2024年，尽管温州银行总资产最初台州银行，但台州银行营业收入、净利润两项枢纽考虑均远高于温州银行。此外，温州银行的净息差虽较同比有所飞腾，但盈利才气并未出现骨子性杰出。据《财经野武士》分析觉得，温州银行在业务模式、资产成立遵循、风险限制、成本料理、策略定位、里面惩处等方面相对不及，因此难以达成较高的资产收益率。
归来
温州银行开年双罚的警示兴趣，已远超罚金自身的价值。
这不仅是单一机构的内控失守，更是中小城商行在限制膨胀、跨区域计议、业务转型过程中广泛面对的惩处贫乏的麇集体现。当资产限制打破5000亿元大关时，温州银行的料理体系却未能同步升级，导致“业务跑得快，风控跟不上”的莫名方法。
关于投资者而言，温州银行的案例提供了进犯启示：金融机构的可捏续发展，必须诱导在风险可控、惩处完善的基础之上。限制膨胀的“好看”再光鲜，也隐蔽不了内控缺失的“里子”问题。相等是在经济周期下行阶段，历史积蓄的风险将加快败露，那些依赖核销好意思化报表、冷落骨子风险料理的机构，最终将付出更大代价。
温州银行正站在转型的十字街头。是赓续在限制膨胀与风险败露的恶性轮回中抗拒，还是同感身受、重塑惩处体系，这不仅关乎其IPO梦念念的达成，更关乎这家银行能否穿越周期、基业长青。
监管罚单不错转化为杰出道路，但前提是机构必须具备“刀刃向内”的勇气与“刮骨疗毒”的决心。关于温州银行而言，2026年的开年双罚，鄙俗恰是这么一次迟来的“体检”与“赋能”。
至于将来结局怎样，钞票独角兽将捏续和顺。
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背负裁剪：秦艺
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